Ja, je kunt ook na je pensioen een hypotheek afsluiten of oversluiten — er is geen maximumleeftijd. Wel kijkt de geldverstrekker naar je inkomen ná pensionering (AOW + pensioen), niet naar je vroegere salaris. Hieronder lees je het verschil tussen “afsluiten” en “verlengen”, en een rekenvoorbeeld van wat dat voor je maximale lening betekent.
De voorwaarden om een hypotheek af te sluiten zijn voor iedereen streng. Je moet voldoende inkomen hebben en liefst wat spaargeld. Daarnaast moet de lening in verhouding staan tot de waarde van het pand. Maar hoe zit het eigenlijk als je 65 of ouder bent en met pensioen bent, of dat bijna gaat? Kan je dan nog een hypotheek afsluiten — en is dat hetzelfde als een hypotheek verlengen?
Hypotheek “afsluiten” versus “verlengen”: het verschil
Deze twee termen worden vaak door elkaar gebruikt, maar betekenen iets anders:
- Een hypotheek afsluiten betekent dat je een nieuwe lening aangaat — bijvoorbeeld omdat je verhuist naar een ander huis, of omdat je je huidige hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker om de overwaarde vrij te maken.
- Een hypotheek verlengen gaat meestal over de rentevaste periode van je bestaande hypotheek die afloopt. Je huidige geldverstrekker biedt dan een nieuw rentepercentage voor de komende periode (bijvoorbeeld nog eens 10 of 20 jaar), zonder dat je een geheel nieuwe leningsaanvraag hoeft te doorlopen zoals bij een nieuwe hypotheek.
Het goede nieuws: bij verlengen van de rentevaste periode bij je eigen geldverstrekker wordt meestal niet opnieuw je volledige inkomen getoetst zoals bij een nieuwe aanvraag. Wil je oversluiten naar een andere bank, of een extra lening afsluiten, dan geldt wel een volledige, strenge inkomenstoets — en die is na je pensioen anders dan ervoor.
Een hypotheek afsluiten als je met pensioen bent
Zestig is het nieuwe veertig, wordt wel gezegd. Dat betekent dat zestigers nog volop van het leven genieten en ook hun eigen wensen hebben wat betreft wonen. Misschien wil je een huis met een kleinere tuin, weg uit de stad tussen het groen gaan wonen, of in de buurt van je kleinkinderen.
Niet alleen een ander huis is een reden voor een nieuwe hypotheek. Je kan ook je hypotheek oversluiten en zo de overwaarde vrijmaken. Gelukkig zijn er mogelijkheden genoeg: sommige geldverstrekkers bieden speciale seniorenhypotheken aan die rekening houden met een pensioeninkomen.
Waar moet je rekening mee houden?
Er is geen maximumleeftijd waarop je een hypotheek kan afsluiten. Een hypotheek afsluiten of oversluiten is dus zeker ook mogelijk als je al ouder bent of met pensioen bent. Houd wel rekening met het volgende:
Je pensioen is lager dan je vroegere inkomen
De hoogte van je inkomen blijft belangrijk. Ook als je nog minder dan 10 jaar voor je pensioen zit, kijkt een hypotheekverstrekker vooral naar je inkomen ná pensionering: je AOW, opgebouwd pensioen en eventuele lijfrentes. Hierdoor kan je wellicht minder lenen dan toen je nog werkte.
Na dertig jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek
Je kan maximaal 30 jaar gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek. Of je bij het afsluiten of oversluiten van je nieuwe hypotheek weer renteaftrek krijgt, hangt af van de hypotheekvorm die je kiest en hoe lang je al van de aftrek hebt geprofiteerd.
Soms is een overlijdensrisicoverzekering nodig
De bank wil zoveel mogelijk zekerheid dat het geleende geld terugbetaald kan worden. Hoe ouder je bent, hoe hoger de kans op overlijden — daarom stelt de bank soms de eis dat je in combinatie met de hypotheek een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Bedenk wel: hoe ouder je bent, hoe hoger de premie van zo’n verzekering, en die premie is niet aftrekbaar van je inkomen.
Rekenvoorbeeld: wat kun je lenen na je pensioen?
Dit is een vereenvoudigd, illustratief voorbeeld — geen persoonlijk financieel advies. Vraag altijd een berekening op maat aan bij een hypotheekadviseur.
Stel: je bent gepensioneerd en je AOW en aanvullend pensioen samen bedragen €24.000 bruto per jaar (€2.000 per maand). Vóór je pensioen verdiende je misschien €40.000 bruto per jaar — met dat inkomen kon je aanzienlijk meer lenen dan met je pensioeninkomen.
| Situatie | Jaarinkomen (bruto) | Indicatief effect op leencapaciteit |
|---|---|---|
| Vóór pensioen (loon) | €40.000 | Hoogste leencapaciteit |
| Na pensioen (AOW + pensioen) | €24.000 | Lagere leencapaciteit, vaak 30-40% minder dan op basis van het oude inkomen |
De exacte leencapaciteit hangt af van de actuele rentestand, de hypotheekvorm, je eventuele overwaarde en de normen die de geldverstrekker hanteert (de zogeheten NIBUD-normen). Een hypotheekadviseur kan dit met jouw exacte cijfers doorrekenen — de tabel hierboven laat vooral zien dát je leencapaciteit daalt na pensionering, niet exact met hoeveel.
Veelgestelde vragen over hypotheek en pensioen
Kan ik mijn hypotheek verlengen na mijn pensioen?
Ja. Loopt de rentevaste periode van je bestaande hypotheek af nadat je met pensioen bent gegaan, dan biedt je geldverstrekker meestal gewoon een nieuw rentevoorstel aan. Dit is administratief een stuk eenvoudiger dan een geheel nieuwe hypotheek afsluiten, omdat er vaak geen volledige nieuwe inkomenstoets nodig is.
Is er een maximumleeftijd om een hypotheek af te sluiten?
Nee, er geldt geen wettelijke maximumleeftijd. Wel wordt er strenger gekeken naar je inkomen na pensionering en naar hoe je de hypotheek aan het einde van de looptijd (kan aflopen ver in je 80e of 90e) terugbetaalt.
Kan ik minder lenen omdat ik alleen AOW en pensioen heb?
Vaak wel, ja. Geldverstrekkers toetsen je leencapaciteit op je inkomen ná pensionering, dat doorgaans lager is dan je salaris ervoor. Overwaarde uit je huidige woning kan dit voor een deel compenseren.
Lees ook: zo houd je je maandlasten laag voordat je met pensioen gaat en bereken je hypotheek en krijg inzicht in wat je kunt lenen.